聊聊支付那些事系列
目录
一、简介
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，持有央行颁发的第三方支付牌照，通过与各大银行签约，提供与银行支付结算系统接口对接的网络支付模式。在交易过程中，买方使用第三方平台账户支付货款，第三方通知卖家货款到账并要求发货；买方确认收货后，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的优势包括安全性高、支付成本低、使用方便以及提供支付担保等。然而，它也存在一些缺点，如虚拟支付层需依赖实际支付方式、银行卡信息暴露风险、法律地位不明确、资金寄存风险等。
主要平台：支付宝、微信支付等。
监管措施：中国人民银行对第三方支付实施严格监管，包括备付金管理、统一清算等，第三方支付机构为了符合监管要求，都需要接入合法清算渠道（网联&银联），不得直连银行进行清算，以保证支付市场的公平有序。
二、网联&银联
"网联”什么？跟“银联”又有什么区别？
网联和银联均属支付清算服务机构，只是所受理的业务不同！
银联
银联负责：银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。
网联
网联负责：“非银行支付机构网络支付清算平台”，为支付宝、财付通这类非银行互联网支付牌照的第三方支付机构搭建的共有的转接清算平台，受央行监管
三、构建三方支付系统
三方支付包含几部分
客户
支付的发起者，【付款方】
过程体现：在支付平台上选择可用的支付方式，并完成支付流程，同时会按支付时的约定获取对应的商品、服务，比如电商购物的商品
商户
支付中实际收钱的一方 【收款方】
过程体现：提供商品、服务供客户购买，购买后提供产品发货、售后等相关服务。在这个交易的过程中作为支付的收款方出现，比如电商的卖家
支付平台
作为用户和商户之间的中介，负责处理支付事务，与银行或者其他通道合作，满足用户支付诉求，实现资金的转移和结算。
四、支付平台系统建设
我们从上面支付平台的简介来分析，看我们需要怎么来建设一个支付平
"作为用户和商户之间的中介"从这句话上面我们可以分析出来，需要一个账户管理的系统，用于管理客户和商户信息，依赖这些信息完成支付过程。
“负责处理支付事务” 从这我们可以分析一下，支付的过程整个都是从这个平台完成的，那这个平台就需要保证这个支付过程信息数据的准确性。也可以简单理解成是一个数据库的事务【客户-100 商户+100】这个过程必须是都成功才可以，不能说扣了用户的钱 没有给商户那是不行的。
"与银行或者其他通道合作，满足用户支付诉求"这句话最好理解的了，说的就是这个三方支付公司必须要跟足够多的支付通道，也就是说可以使用更多的银行。就比如我们用微信支付，如果微信只能用中、农、工、建的银行卡，那我们现在有很多用户用的不是这四大行的银行卡，那是不是就不能使用微信支付了。
"实现资金的转移和结算"这个就更好理解了，支付的完成是要有资金的转移的，也就是说用户在这个平台对商家付款100元，用户银行卡要扣款100元，同时商户账户要能收到100元。这个地方一般就会包含清算和结算 两部分内容。
账户管理
负责管理客户和商户的信息。那我们分别从客户和商户两位维度来看下都需要哪些能力
用户管理
这部分的能力是需要管理用户的，那我们来思考一下用户需要哪些信息呢。
- 身份标记：uuid
- 基本信息：姓名、年龄、性别、籍贯、学历。。。
- 实名认证：核实基本信息的准确性
- 可用支付通道：绑定银行卡、花呗、白条等可支付工具
- 支付核身方式：密码、短信、人脸、指纹。。。
- 支付记录：在这个平台的支付、退款的每一笔交易明细
- 授权协议：支付、代扣等
商户管理
- 商户身份标记
- 业务身份标记
- 企业基本上信息
- 企业营业执照等的验资
- 企业收款账户
- 企业支持支付方式
- 企业待清算账户
- 企业预充值账户
- 互金对账、分账
- 协议：合作协议
支付通道
这部分的能力属于平台的基础能力，
- 合作支付通道的接入
- 支付是否可用
- 支付路由
- 交易对账
- 支付营销
- …
支付核心
- 订单：用户支付下单，一个支付只能对应一个订单
- 支付单：用户核身通过后提交的支付行为、在收银台支付的时候用户可以有多次支付行为，每次都会有一个新的支付单
- 支付通道提报单：三方支付实际提交到支付通道的时候产品一个支付通道提报单。
- 账单：记录实际的交易账户变化，每一笔应付多少钱、实付多少钱、是否需要退款、是否账平等
- 清分：根据交易业务数据，周期性计算待结算资金明细。比如一个订单付款100元，手续费3元、商户实收款97元
- 结算：按清分的实际资金明细完成资金划转
支付产品
收银台
收银台名称源于其主要功能：收取银子或款项的台子。以下是关于收银台名称由来的详细解释：
字面解释：“收银台”字面意思为“收+银+台”，即收取银子的台子，直观表达了其主要用途。
寓意： 收银台不仅是顾客付款交易的地方，也是顾客在商店最后停留的地方。其设计和使用不仅关乎交易效率，还影响顾客对商店的印象和再次光顾的意愿。因此，收银台在商业环境中具有重要的寓意，是提升顾客体验和促进销售的关键环节。
收银台的发展经历了从传统到现代的显著变革，大致可以分为三个阶段：
传统收银台： 这是最早的支付形式，主要依赖于现金交易。商家通过物理收银台收取客户的现金支付，收银员手动计算并提供找零。这种方式虽然直观，但对现金管理和交易效率的要求较高。
线下电子收银台： 随着支付技术的发展，出现了POS机等电子支付终端，这使得银行卡支付成为可能。商家可以通过这些设备处理刷卡支付、移动支付等多种形式的非现金支付方式。线下电子收银台提升了支付的便捷性和效率。
线上收银台： 随着互联网和移动支付的发展，线上支付平台逐渐普及。线上收银台不再依赖于物理设备，消费者可以通过手机、电脑等设备在各种线上平台进行支付。电子商务、外卖、打车等服务的兴起，使得线上收银台成为现代支付的重要组成部分
总结： 这是一个串联用户支付流程的产品，也是一种支付服务。这里主要是从用户数付款流程上来抽象介绍一下收银台。
通过收银台，我们串联了订单、支付单、账单三者。提供了给用户从下单到支付的一个整个流程。这个一个业务的共性，这是收银台最初的定义决定的。
我们主要介绍的是线上收银台。
主要包括：SDK收银台（app原生）、H5收银台、API收银台（需要定制UI）
我们常见的一般都是前两种收银台。例如在电商平台买东西实用的收银台。
现在生活中场景收、付款码的也是收银台的一种体现形式，又叫做码付，分为主扫和被扫
协议支付
这部分说的是代收和代付业务。
业务形态一般都是先签订协议，然后定期 从指定账户进行扣款、向指定账户付款 完成某项业务
- 代收：根据指定协议从指定的账户扣款的动作。常用于日常缴费，定期续期等场景
- 代付：根据指定的协议，将金额代付到指定的收款账户的动作。常用于定期提现的场景