自由开发者计划 002:创建一个贷款计算器的微信小程序

发布于:2025-05-22 ⋅ 阅读:(15) ⋅ 点赞:(0)

一. 背景

因为偶尔要算一下房贷,看看提前还贷能节约多少钱,对比不同的提前还款方案的差异,有个心理预期,但目前市面上好多小程序的利率都万年不更新,商贷利率还停留在将近5%,公积金还是3%以上,界面也乱七八糟,太多非常让人反感的广告。
作为一个追求极致体验的程序员,这怎么能忍?
作为一个工具类的小程序,最重要的就是信息一定要准确,要算对,其次就是操作不要反人性。

二. 等额本息,等额本金计算公式

1. 等额本息

每个月还款的总额是一样的

月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数 / [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]

其中,月利率 = 年利率 ÷ 12

总还款额 = 月供 × 还款月数
总利息 = 总还款额 - 贷款本金

2. 等额本金

每个月还的本金是一样的,利息逐月递减

月归还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
首月月供 = 每月归还本金 + 贷款本金 × 月利率
每月递减额 = 每月归还本金 × 月利率
第n个月月供 = 首月月供 - (n-1) × 每月递减额
总还款额 = 贷款本金 + 贷款本金 × 月利率 × (还款月数 + 1) ÷ 2
总利息 = 总还款额 - 贷款本金

商贷,和公积金贷款除了利率不一样,其他计算方法一样。
组合贷就是把两个加一下就好了,在此不表。

贴个图,自己感觉做得还不错,很干净,简约,最重要的是默认的贷款利率都是最新的。
想体验也可以直接搜“安家无忧房贷计算器”。

在这里插入图片描述

三. 提前还款

房贷作为年轻人身上最大的大山,是生活焦虑的最大来源,尤其是房贷利率还一直比较高,最近很多人在讨论提前还贷的事情。
所以提前还贷计算的功能页不能少。
提前还贷分为减少月供,缩短期限两种不同方式。

1. 减少月供方式

提前还款后保持剩余还款期限不变,降低每月月供金额

1.1 等额本息情况
  1. 先计算剩余本金
  2. 从剩余本金中减去提前还款金额,得到新的剩余本金
  3. 使用新的剩余本金重新计算月供

新月供 = 新剩余本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^剩余月数 / [(1 + 月利率)^剩余月数 - 1]
月供减少额 = 原月供 - 新月供
节省总利息 = 原月供 × 剩余月数 - 新月供 × 剩余月数

1.2 等额本金情况
  1. 先计算剩余本金
  2. 从剩余本金中减去提前还款金额,得到新的剩余本金
  3. 使用新的剩余本金重新计算每月还款本金和利息

新每月归还本金 = 新剩余本金 ÷ 剩余月数
新首月月供 = 新每月归还本金 + 新剩余本金 × 月利率
新每月递减额 = 新每月归还本金 × 月利率
节省总利息 = 原剩余本金 × 月利率 × (剩余月数 + 1) ÷ 2 - 新剩余本金 × 月利率 × (剩余月数 + 1) ÷ 2

2. 缩短期数方式

提前还款后保持每月月供金额不变,缩短还款期限。

2.1 等额本息情况
  1. 先计算剩余本金
  2. 从剩余本金中减去提前还款金额,得到新的剩余本金
  3. 保持月供不变,计算新的还款期限(通常需要使用二分法或数值计算方法求解)

对于等额本息,需解方程:原月供 = 新剩余本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^新剩余月数 / [(1 + 月利率)^新剩余月数 - 1]

由于这个方程无法直接求解,通常使用二分法逼近:

  1. 设置搜索范围 [1, 原剩余月数-1]
  2. 取中间值mid,计算对应月供
  3. 比较计算的月供与原月供:
    - 接近则找到解
    - 大于原月供,增加期限(向右搜索)
    - 小于原月供,减少期限(向左搜索)

节省总利息 = 原月供 × 原剩余月数 - (原月供 × 新剩余月数 + 提前还款金额)

2.2 等额本金情况

由于等额本金的月供是逐月递减的,所以通常的做法是:
计算提前还款金额相当于多少个月的本金
减少相应的还款期限

减少的月数 = 提前还款金额 ÷ 每月归还本金(取整)
新剩余月数 = 原剩余月数 - 减少的月数

节省的利息 = 提前还款金额 × 月利率 × (1 + 原剩余月数 - 减少的月数 ÷ 2)

同样贴个图。
在这里插入图片描述

四. 房贷置换省钱

除了手上有足够的现金提前还贷,有很多大聪明想着贷款置换,毕竟消费贷贷款利率非常低,经营贷利率更低,高傲的房贷利率还一直很高。
风险较高,大聪明们一定要量力而行。
不过,也可以顺便做这个功能帮大聪明们算一笔账。
可以按照一年的时间跨度,计算如果按照一年资金筹措成本,详细计算不同方案能节省的钱。
假如能用 2.5%年利率筹措 50W,拿着 50W 去提前还商贷,商贷利率为 3.5%。
粗略计算的方法,利率差异为 1%,毛估估500000 * 0.01 = 5000,但显然计算比较简单。
可以计算置换前一年的本息还款金额,对比置换操作一年后的剩余本金,节约的利息,更加准确一点。

同样贴个图。
在这里插入图片描述

五. 小细节

简单的功能,做好并不简单。

  1. 输入约束问题:
    以元为单位的话,小数点只能两位;
    贷款期数,1-360;
    利率,年化 1-5%;
    还款金额<= 待还本金;

  2. 输入缓存问题:
    用户需要贷/还的钱是固定的,可能需要比对不同方案;
    切换不同页面,缓存上一次的输入,避免频繁输入;

  3. 计算结果显示问题:
    第一版直接把计算结果显示在页面下方,但不少手机屏幕上,点击“计算结果”,结果内容刚好完全看不到。
    用户就会懵圈,点了计算,为啥没有计算结果。

  4. 长输入表单,iphone 正常,安卓系统手机点击输入框,显示偏移问题:
    设置一个状态控制scroll-view是否允许滑动,当Input获取焦点是,将滑动禁止,当Input失去焦点时,允许滑动

    <scroll-view scroll-y="{{isScroll}}" style="height: 100vh;">
        <input type="digit"  @focus="bindfocus" @blur="closeblur"  />
    </scroll-view>
    
    // 获取焦点事件
    bindfocus(){
        this.isScroll = false     
    },
    // 失去焦点事件
    closeblur() {
        this.isScroll = true
    }
    
    
  5. IPR,默认商贷,公积金贷款利率更新问题:
    IPR 利率,每月 20 号公布,遇节假日后延;
    默认商贷,公积金贷款一般不调整;
    可以设置一个配置文件,利率从配置文件获取,有变动修改配置文件即可(修改配置文件,需要小程序发版,审核需要 1 天左右);
    也可以设置一个后端服务,小程序直接从后端获取即可,有变动仅需要更新数据库的信息即可(较优方案:运营成本最低,更新最快,客户体验最佳);

六. 结尾

欢迎各位体验,希望各位喜欢,有问题希望不吝赐教!
体验了不下 10 款同类小程序,安家无忧房贷计算器”真的做到了更新最快,计算最严谨。

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